الرهن العقاري والتمويل
على المشتري غير المقيم الذي يموّل شراء عقار في الإمارات أن يفهم من يقرض من حيث المبدأ، وما الذي يختلف عمومًا عن رهن المقيم، وترتيب الخطوات قبل التواصل مع البنك.
يمر تمويل شراء عقار في الإمارات لغير المقيم بالمراحل العامة نفسها التي يمر بها أي رهن عقاري، لكن مع بعض الفروق الهيكلية التي يجدر فهمها قبل التوجه إلى البنك. يوضح هذا الدليل المفهوم نفسه وترتيب الخطوات، وليس أسعار الفائدة أو نسب القرض إلى قيمة العقار أو أسماء البنوك. هذا الدليل جزء من دليل أوسع خطوة بخطوة لشراء العقار في الإمارات.
يقدّم عدد من البنوك العاملة في الإمارات برامج رهن عقاري مخصصة للمشترين غير المقيمين، منظّمة بشكل منفصل عن منتج الرهن القياسي للمقيمين، لأن دخل المقترض وسجله الائتماني يقعان خارج النظام المصرفي الإماراتي. لا يقدّم كل بنك هذا البرنامج، والبنوك التي تقدمه تضع شروط أهلية خاصة بها، لذا فإن سؤال أي البنوك تقرض غير المقيمين حاليًا هو سؤال يوجَّه لوسيط رهن عقاري أو للبنوك مباشرة، وليس لدليل عام.
يُتوقع عمومًا من المشتري غير المقيم تغطية حصة أكبر من سعر الشراء من ماله الخاص مقارنة بالمقيم لعقار مماثل، لأن البنك يموّل حصة أصغر من القيمة. وفق لائحة مصرف الإمارات المركزي بشأن تنظيم القروض العقارية (التعميم رقم 31/2013، المادة 3: النسب المهمة، بيانات مُتحقق منها في 12.09.2026، المصدر أدناه)، يبلغ الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة الذي يجوز للبنك تقديمه للمنزل الأول 80% من قيمة العقار عند سعر يصل إلى AED 5,000,000 و70% فوق هذا الحد لمقترض وافد (85%/75% للمواطن الإماراتي عند الحدين نفسيهما)، وبالنسبة لأي عقار قيد الإنشاء ينخفض الحد إلى 50% بغض النظر عن فئة المشتري. هذه حدود قصوى للجهة التنظيمية، منشورة حسب فئة الجنسية لا حسب صفة الإقامة، أما الدفعة الأولى الفعلية التي يطلبها بنك محدد من مشترٍ غير مقيم، وهي غالبًا أكثر صرامة من هذا الحد عمليًا، فيحددها البنك نفسه ولا تنشرها الجهة التنظيمية.
تعتمد طلبات الرهن العقاري لغير المقيمين عمومًا على الفئات العريضة نفسها من المستندات التي يعتمد عليها أي طلب رهن عقاري، إثبات الهوية مثل جواز السفر، إثبات الدخل مثل مستندات الدخل الوظيفي أو التجاري، وكشوف حساب مصرفي لفترة حديثة. القائمة الدقيقة، والمستندات التي تحتاج تصديقًا، والمتطلبات الإضافية الخاصة بغير المقيم تعتمد على سياسة البنك المحدد ولم تُدرج هنا.
تمر العملية عمومًا بخمس مراحل، الموافقة المبدئية حيث يعطي البنك تقديرًا أوليًا لمبلغ التمويل قبل اختيار عقار محدد، اختيار العقار، تقييم البنك لذلك العقار، عرض رسمي بعد أن يقتنع البنك بالتقييم وملف المشتري، وصرف القرض المرتبط بخطوات تسجيل الصفقة الواردة في دليل ترتيب شراء العقار في الإمارات.
يوضح هذا الدليل المفهوم وترتيب الخطوات، وليس أسعار الفائدة الحالية أو أسماء بنوك محددة أو قوائم المستندات الدقيقة. الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة من الجهة التنظيمية مذكور أعلاه مع مصدره، أما أسعار الفائدة الحالية وأسماء البنوك المقرضة لغير المقيمين تحديدًا فلا تزال تحتاج مصدرًا مؤرخًا من بنك أو جهة تنظيمية ولم تُذكر هنا. لتقدير القسط الشهري وفق افتراضاتك الخاصة عن سعر الفائدة والمدة، استخدم حاسبة الرهن العقاري.
الأسئلة الشائعة
ندرس طلبك ونرسل قائمة مختارة مع الأرقام. عادةً خلال يوم عمل واحد.